Un CDT no es simplemente "meter el dinero al banco". Las diferencias entre entidades pueden significar varios puntos porcentuales de rendimiento — y en montos de $5–$20 millones, eso es una diferencia de $500.000 a $2 millones por año en intereses. Saber qué comparar y qué preguntas hacerle al banco puede duplicar el rendimiento de tus ahorros sin asumir ningún riesgo adicional.
Las entidades frecuentemente anuncian tasas nominales — por ejemplo, "CDT al 13 % NA TV" (nominal anual trimestre vencido). Convertida a tasa efectiva anual (la que realmente te dice cuánto ganas), esa tasa equivale aproximadamente al 13,65 % EA. La diferencia entre nominal y efectiva depende de la frecuencia de pago de intereses (mensual, trimestral, semestral, anual). Siempre pide la TEA para comparar productos de diferentes entidades en igualdad de condiciones.
En general, a mayor plazo mayor tasa. Un CDT a 30 días puede pagar el 9 % EA mientras que uno a 360 días puede pagar el 13 % EA. Pero la decisión no solo es de rentabilidad: es de liquidez. Si tienes dinero que claramente no necesitas en 12 meses, el CDT largo es mejor. Si hay incertidumbre sobre cuándo lo vas a necesitar, un CDT de 90 días que se renueva automáticamente puede ser más adecuado aunque rinda algo menos. También puedes escalonar: dividir el dinero en varios CDTs de diferentes plazos para balancear rentabilidad y acceso.
El FOGAFIN asegura hasta $50 millones por persona por entidad. Si tienes $80 millones para invertir en CDTs, no los pongas todos en el mismo banco. Distribúyelos en al menos dos entidades para que los $80 millones queden completamente cubiertos. Esto no reduce el rendimiento (puedes conseguir la misma tasa en diferentes entidades) pero maximiza tu protección. Las cooperativas y bancas de segundo nivel también ofrecen CDTs pero no siempre están cubiertas por FOGAFIN — verifica siempre.
La tasa de referencia del mercado la fija el Banco de la República con su tasa de intervención. Cuando esta tasa sube, los CDTs pagan más; cuando baja, pagan menos. En 2025, con tasas de intervención todavía relativamente altas, los CDTs son especialmente atractivos. Puedes comparar tasas vigentes en el simulador de Crenti, directamente en los portales de los bancos, o en el sistema de consulta de tasas de la Superfinanciera. Diferencias de 2–3 puntos entre entidades son comunes y representan dinero real.