Si tienes dinero que no vas a usar en el corto plazo, tienes básicamente dos opciones en Colombia: dejarlo en una cuenta de ahorros o meterlo en un CDT. Ambas son seguras — están respaldadas por el FOGAFIN hasta $50 millones por persona por entidad — pero funcionan de formas muy distintas. La decisión correcta depende de cuándo necesitas el dinero y cuánto quieres ganar con él.
Con una cuenta de ahorros puedes retirar tu dinero en cualquier momento. Esa comodidad tiene un costo: las tasas de interés son muy bajas, generalmente entre el 1 % y el 4 % efectivo anual. En 2025, con una inflación alrededor del 5–6 %, guardar dinero en una cuenta de ahorros tradicional significa perder poder adquisitivo en términos reales. Es útil para tener dinero disponible de emergencia, pero no para ahorrar a mediano o largo plazo.
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) te pide que dejes el dinero quieto por un plazo fijo: 30, 60, 90, 180 o 360 días. A cambio, los bancos pagan tasas mucho más altas: en 2025 oscilan entre el 10 % y el 14 % efectivo anual, dependiendo de la entidad y el plazo. El dinero no está disponible durante el término, aunque algunas entidades ofrecen CDTs con opción de redención anticipada (con penalización). Al vencer, recibes tu capital más los intereses.
Ambos productos están asegurados por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFIN). Esto significa que si el banco quiebra, el estado te garantiza hasta $50 millones por entidad. Si tienes más de eso, conviene distribuirlo entre diferentes entidades para maximizar la cobertura. Esta garantía hace que CDTs y cuentas de ahorros sean las opciones más seguras del mercado colombiano.
Usa la cuenta de ahorros para tu fondo de emergencia — ese dinero que podrías necesitar mañana. Usa un CDT para el dinero que sabes que no vas a tocar en los próximos 3, 6 o 12 meses: una cuota inicial, unas vacaciones planeadas, o simplemente hacer rendir unos ahorros. Si tienes $5.000.000 quietos por un año en cuenta de ahorros al 3 %, ganas $150.000. En un CDT al 12 %, ganarías $600.000 — cuatro veces más.